变化时刻（kè）都在，未来的变化可想而知。保险（xiǎn）市场一直被大型国有品牌（pái）和传统产品线所主导（dǎo），几十年来（lái）似乎没（méi）有实（shí）质性发展。

然而（ér）人们已经开（kāi）始下注。在风险投（tóu）资家看来，保险业颠覆的时机已经（jīng）成熟。总部位于纽约的保险科技（jì）公（gōng）司（sī）Lemonade成功完成了史上最大规模的种子轮融资（zī）。

不仅仅是风投公司，沃伦（lún）?巴菲特(Warren Buffett)也曾公（gōng）开表示，自动驾驶（shǐ）汽车的（de）问世将严重影响到伯克郡（jun4）(berkshire)旗下Geico的保（bǎo）费。

已有（yǒu）相关（guān）数据表（biǎo）明确（què）实如（rú）此。毕马威(KPMG)在2015年的一份预测报（bào）告中指（zhǐ）出：包括无人（rén）驾驶技术在内的“极（jí）其（qí）安全”的汽车将在未（wèi）来25年（nián）里使汽（qì）车保险业萎缩60%，而汽车保险占保险业的40%以上。但是，对保险公司来说，业务流程自动化不是有很大的好处吗?

保（bǎo）险领域的人工（gōng）智能——前言

人工智（zhì）能是商（shāng）业（yè）市场应当关注的趋势（shì）。本文我们将（jiāng）着眼于三种关键的方式，人（rén）工智（zhì）能（néng）将带动保险公（gōng）司、经纪人（rén）和投保人的经济（jì）收入，推动保险行业的转型升级：

● 行（háng）为（wéi）定价保单：无所不在的物联网(IoT)传感器（qì）将向定价平台提供个性化数据，让更安（ān）全的（de）驾（jià）驶员少（shǎo）交车险，让生活方（fāng）式更健康的人少交健康（kāng）保险。

● 客户体验和个性化服（fú）务：人工智（zhì）能将实现全自动无缝（féng）对接保（bǎo）单的用户体验，聊天机器人可以获取（qǔ）客户的地理环境和社交（jiāo）数据，从而进（jìn）行个性化交互。运营商还允许用户定制特定项目或事件的（de）保险(即（jí）按需保险)。

● 更快（kuài）、定制化的（de）理（lǐ）赔：在线界面和（hé）虚拟理赔理算器将提高事故后理赔和（hé）支（zhī）付的效（xiào）率（lǜ），同（tóng）时降低（dī）欺诈的可能性（xìng）。客（kè）户还（hái）可以选（xuǎn）择哪家保险公司的保费将用于支付（fù）他（tā）们的（de）索（suǒ）赔(称为P2P保险（xiǎn）)。

保险（xiǎn）作为一（yī）个全球市场（chǎng），往往与公众的不信任有所关联，这可能会对技术创新提出挑战——无论是人（rén）工（gōng）智能或其（qí）他创新方式。

因此（cǐ），引（yǐn）入新技术的一个关键点就（jiù）是说（shuō）服公众，自动化（huà）不会像特洛伊木马影（yǐng）响他们的保单。在Vertafore最近的（de）一项调查（chá）显示，60%的消费者对通过聊天机器人购买保险表示（shì）担忧。

目前在保险领域的（de）三（sān）种AI应用趋（qū）势

我们将逐步分析这三类主（zhǔ）要的（de）人工智能应用趋势（shì），对比行业的当前状态，正在发生的变（biàn）革，以及（jí）未来行业的（de）发展（zhǎn）变化。首先分析“行为定价”：

一、行为（wéi）定（dìng）价模式：物联网传感器将保险从代（dài）理转（zhuǎn）移到源（yuán）数据。物联（lián）网数据为个性化保险定（dìng）价提（tí）供了三种关（guān）键方式：

● 承担有效风险：远程通信和可穿戴传感器数据（jù）将为低风险行为支付（fù）更低的保费，比如驾驶更少而锻炼更多;

● 保单和AI设备捆绑销售（shòu）：智能家居（jū）公司将向使用（yòng）AI技术的（de）用（yòng）户提（tí）供保单折扣，从而实现设备和保险的捆绑销售;

● 核实和（hé）评估理赔：物（wù）联网数（shù）据市（shì）场将使运营商能够更快地获取（qǔ）经（jīng）过核实的风险管理（lǐ）信（xìn）息，而不是依赖成本昂（áng）贵的评估和审（shěn）计（jì）。

这里举（jǔ）个例（lì）子：基于使（shǐ）用（yòng）寿命或基于每（měi）英里付费（fèi）的汽车保险，借助于远程信息处理传感器实时跟踪（zōng）指定资产(如（rú）汽车)，汽车保险就可以（yǐ）通（tōng）过（guò）特定风险事件(如车祸)指定保费。

这意味（wèi）着（zhe）什么（me）呢?更安全的司（sī）机可以为保单（dān）支付更（gèng）少（shǎo）的（de）费（fèi）用，任何司机都可以按英（yīng）里付费。保单持有人（rén）不再是风（fēng）险池的一部分——他们在为（wéi）自己承担的有效风险付费。这是（shì）一种全新的保险产品，离不开（kāi）AI远程（chéng）信息技术的（de）支持（chí）。

当（dāng）然这种方式需要增加远程传感（gǎn）器设备。这就是为什么保险公司（sī）正在变成硬件公司。以Neos Ventures为例，这是一家提（tí）供智（zhì）能家居监控和紧急援（yuán）助的公司，同（tóng）时还提供家庭保险（xiǎn）。他们（men）的策略是，如果（guǒ）能够提供（gòng）降低天然气、水泄漏或家（jiā）庭不（bú）安全事件检测的技术，那么会（huì）提（tí）供更低的保费形式，却将这些（xiē）节省（shěng）下来的成本（běn）又转加（jiā）给客（kè）户。

要想在未来10年的市场中取得成功，保险公司必须迅（xùn）速从基于类别可能行为的定价模式转向基（jī）于个人实际行（háng）为的定价模式。这就是所说的“从代理（lǐ）到源（yuán）数据（jù）的迁移”。

调查显（xiǎn）示，消费者希望这种转变。日（rì）前，一项由Troubadour Research & Consulting开展的调查发现，近一半（bàn）的（de）消费者愿意将可（kě）穿戴（dài）设备的数据交给保（bǎo）险公司，以换取更（gèng）便宜的（de）产品。

基于保险（xiǎn）的（de）后市场应用仍然存在很多不确定性（xìng）。美国保险（xiǎn）协会(National Association of Insurance commission)在（zài）2017年的一份报告中指出:“UBI是一个新兴领域，因此（cǐ）在行为数据的选择和解释方面仍存在很大的不确定性，以及（jí）如何将这些数据整合到（dào）现有的价格结构中，以保持新的市（shì）场盈利等。”

大约有五分之（zhī）一（yī）的市场对此不（bú）感兴趣（qù）。21%的客户在UBI项目调查中拒绝参加，其中81%的受（shòu）访者（zhě）不希望自（zì）己的驾驶行为受到监控，不认（rèn）为这样可以省多少钱，也不（bú）认为保费会下降。像那些（xiē）通勤时间较长的人，经常（cháng）长途驾车或者喜欢（huān）在（zài）空旷（kuàng）道路上超速行驶的人，很难从保险公司评估（gū）他（tā）们的（de）行（háng）为中获（huò）益。

一些运（yùn）营商获得了（le）传感器数据并不意（yì）味着就会使用这（zhè）些数据。源数据的（de）可靠（kào）性、丰富性（xìng）以（yǐ）及分析的准（zhǔn）确（què）程度变得至关重要（yào）。这就激发了平（píng）台市场（chǎng）的由来，比（bǐ）如Octo Telematics的下一（yī）代平台（tái）(NGP)，为汽车保险运营商（shāng）提供（gòng）了一个应用（yòng）平台接口(API)，用于司（sī）机行为评分、交通事故分析，以及针对车队管（guǎn）理和租车公司的索赔（péi）分析和风险分析。

任何新（xīn）技术都有风险，事（shì）物总有（yǒu）两（liǎng）面性（xìng）。传感器数据在许多方面（miàn）降低了风（fēng）险，但它也引（yǐn）入（rù）了一些新的漏洞。比如传感器相关的远程设备都可能易受（shòu）黑（hēi）客（kè）攻击，违（wéi）反数据保护、信息安全等法规条例。所以这些漏洞（dòng）需要运营商开（kāi）发承保突发风险的新业务。

二、客户体验及个性化服务：AI界（jiè）面（miàn）让客（kè）户更好（hǎo）的互动。以（yǐ）下是提升用户购买（mǎi）保险体验的三个关（guān）键方法：

● 聊天机器（qì）人会认（rèn）出（chū）你：高级的图像识别和社交数据能（néng）够提供（gòng）个性化销售对话

● 平台将验证您的身（shēn）份：自动的个人身份验证（zhèng）可以减少绑定和认证的（de）处（chù）理时间

● 运营商可以（yǐ）定制服务：机器学习技（jì）术可以提（tí）供实时（shí）在（zài）线或基于应用程序的购物（wù）体验

2017年（nián）1月，寿险初（chū）创（chuàng）公司Lapetus推（tuī）出了（le）一项让人自（zì）拍购买人寿保险的服务，从而成为头条新（xīn）闻。由于（yú）吸烟等习惯是寿命的强相关指标，Lapetus可（kě）以通过面部分析快速（sù）确定（dìng）风险得（dé）分，而无需进行冗长（zhǎng）或繁重的体检。该公司（sī）的官网页面（miàn）解释（shì）了吸烟者迹象的评估方法。

成功的电商是以客户为（wéi）核心的，最个（gè）性化的客户体验是最直（zhí）接的。这就是Allianz1的想法。Allianz1是意大（dà）利（lì）市（shì）场上的一（yī）个网（wǎng）络（luò）平台，买家可（kě）以与Allianz的13种不同业务进行自由组合和匹配，创建自己的（de）个（gè）性化产品。

埃森哲(Accenture)的一（yī）项调查显示，保险行业68%的（de）受访者在他们的部分业（yè）务中使用聊天机器人。

聊天机器人喜（xǐ）欢品牌和（hé）人的（de）名（míng）字。著名的保险聊（liáo）天机器（qì）人有Geico的Kate和Lemonade的AI Jim。聊天机器人通（tōng）过Facebook Messenger，并根据客户财产保险（xiǎn）需求（qiú）销售商业保险（xiǎn）。

三、更快、定（dìng）制化（huà）的（de）理赔：AI在减少欺诈的同时（shí）更快的理赔。理赔的速（sù）度（dù）和成功是保险（xiǎn）业务效（xiào）率的关键因素，AI理赔提高客（kè）户满意度的两种（zhǒng）方（fāng）式如下（xià）：

● 理（lǐ）赔的速（sù）度：理（lǐ）赔时间这个度量标（biāo）准对（duì）于客户选择业务来说（shuō）非常重（chóng）要。

● 减少舞弊的（de）可能性：减少舞弊的可能性最终将成为保险公司更关心的重要（yào）指标。

人工智能的优势似乎在理赔方（fāng）面（miàn）最（zuì）为明显。Lemonade的AI Jim在2017年1月成为头（tóu）条新闻（wén），据称（chēng）他在（zài）不（bú）到三秒的（de）时间内就解决了（le）一项索赔。JD Power & Associates的调查（chá）显示，这种结算时间是客（kè）户最关心的业（yè）务指标（biāo）。而对比该公司排名第一的保险部门处理周期（qī）为11天。

这相差（chà）了一（yī）个（gè）数量级，这家排（pái）名第一的理赔部（bù）门处理索赔的时间是Lemonade的（de）AI Jim的316,800倍。

大（dà）多数保险公（gōng）司（sī）高管已经意识到（dào），人工智能将彻底改变他们所在的行业。埃森哲（zhé）咨询公司(Accenture)在2017年4月的一（yī）项调（diào）查发现，79%的保（bǎo）险公司高管认（rèn）为:“人工智能将彻底改变（biàn）保险公（gōng）司（sī）从（cóng）客户那里获（huò）取信息的（de）方式，以及（jí）与客户互动的方式。”

无论有没有聊天机器人（rén），这都是（shì）一（yī）个巨大的省钱（qián）机会。保险公司经常曝出（chū）800亿美元（yuán）的欺诈（zhà）性索（suǒ）赔。最常见（jiàn）的保（bǎo）险欺诈形式是身份盗窃，即在投保人（rén）不知情或（huò）不同意的情况下，提出索赔而（ér）盗窃保险和身份数据。数据安全和支付（fù）/交易欺（qī）诈时有发生（shēng）。

欺诈检测是不容忽视的人工智能（néng）技术（shù）应用趋势之（zhī）一。欺诈检测成为保险（xiǎn）业应用AI技（jì）术（shù）最快的领域（yù）之一。据（jù）报道，2016年（nián），75%以上的行业使用了自动欺（qī）诈检测技术。Shift Technology是一家帮助保险公司预防欺诈的初创公司，最近分析了8200万份索赔（péi）申（shēn）请。

结论：保险人工智能解决方案的（de）标杆化

客户是在需要付款（kuǎn）的时候（hòu）而不是在购买（mǎi）保险产（chǎn）品（pǐn）的时候来评估保险产品的表现。与其（qí）他产（chǎn）品或服务不（bú）同，客户只能根据保险（xiǎn）公司在承保事（shì）件发生时所（suǒ）提（tí）供的（de）服务作出判断。因此，正（zhèng）如保险科技公司Livegenic的首席执行（háng）官兼（jiān）创始人亚历克斯?波利亚科（kē）夫(Alex Polyakov)所写:“保（bǎo）险行业最重要的衡量标（biāo）准是事后（hòu）索（suǒ）赔的（de）客户满意（yì）度。”

由于Lemonade和（hé）Next等初（chū）创（chuàng）公司（sī）只有几年的（de）历史，目前缺乏足够多的（de）数据来确定能否大规模地提供优（yōu）质的客户体验。不（bú）可否认，保险公司的客户管（guǎn）理流程是（shì）“乏味的”，也需要进行重大的（de）改进和精简，时间将会证明（míng）这（zhè）些变化都将物有（yǒu）所值。

以后购买保（bǎo）险只需点击几下鼠（shǔ）标就（jiù）能（néng）提（tí）出索赔，这些都具有不（bú）可（kě）否（fǒu）认（rèn）的（de）吸（xī）引力。国家（jiā）汽车（chē）金（jīn）融公司(STFC)首席执行官迈克（kè）?拉罗卡(Mike LaRocca)在2017年（nián）1月传达（dá）了这样一（yī）个信息（xī）:“变（biàn）革的（de）时（shí）代已经到（dào）来（lái），如（rú）果我（wǒ）们看不到，很可能就会死掉。”

人们（men）似乎达成了共（gòng）识：保险业（yè）维持现状（zhuàng）的日子不多了。埃森（sēn）哲咨询（xún）公司(Accenture)在2017年4月进行的（de）调查发现（xiàn）:“保险公司高（gāo）管相信（xìn），人工智能(AI)将在未来3年（nián）显著改变他（tā）们（men）所在的（de）行（háng）业”。无（wú）论是远程信（xìn）息技（jì）术、自动驾驶汽车、聊天机器人还是定（dìng）制平（píng）台，市场可能（néng）会转向那些能（néng）更好利用人工（gōng）智能（néng）改善（shàn）客户注册（cè）/索赔管理流程的公司。