金融产业化和互联网金融有什么密切联系

2015年的互联网金融完全可以（yǐ）用“疯（fēng）长”一词来形容，各式各（gè）样的互（hù）联网金融平台涌现、各种（zhǒng）类型（xíng）的互联网（wǎng）金（jīn）融概念开花，传统金融被逼退（tuì）到了角落（luò）里。降低了的参与门（mén）槛、围绕着人们生活的每一个环节产生的互联（lián）网金融（róng）产品让许许多多（duō）无法（fǎ）参与（yǔ）金融行业的人得到了（le）机会。以互联网金融为标（biāo）志（zhì），移（yí）动互联网时代的发展进入到了顶峰期。

正（zhèng）如互联网金融（róng）的低门槛（kǎn）让尽可能多的（de）人参与（yǔ）其中（zhōng）一样，以流量（liàng）为主导（dǎo）的（de）互（hù）联网模式同样进入（rù）到了（le）最高峰。仅仅只是依靠流量的红利来（lái）延续（xù）自身的发展，缺少了对（duì）金（jīn）融（róng）行业的（de）深度改造，所谓的互联（lián）网金融其实依然是（shì）一（yī）个流量的买（mǎi）卖。正所（suǒ）谓（wèi）成也流（liú）量，败也（yě）流量。互联网金融因流量红利而（ér）迅速崛起，同样因流（liú）量见（jiàn）顶而（ér）走向困境。

虽然流（liú）量（liàng）的见顶不（bú）是最终导致互联网金融败局的关键（jiàn），但是，一味地以（yǐ）收割流量为（wéi）主要的（de）商业模（mó）式，忽略了对金融行业本身的深度改（gǎi）造，说到底，流（liú）量依（yī）然（rán）是互（hù）联（lián）网（wǎng）金融赖以生存（cún）的生命（mìng）线。正是因为如此，随着存（cún）量用户的日渐成熟以及整个行业流量的见顶（dǐng），互联网金融开始面（miàn）临困境。

政策监管则是最终扼住了互联网（wǎng）金融发展的咽（yān）喉，终结了它野蛮（mán）生长的（de）状态。的确，一味地以流量为（wéi）救命稻（dào）草，缺少了（le）对金融行业的深度改（gǎi）造（zào），所谓的互联网金融只能（néng）是一个流（liú）量的（de）买卖，并且距离它的本质越来越远。只有真正将发展的重点（diǎn）从流（liú）量的获取和收割转移到金融行业本身，互联网金融才不是一种互联网物（wù）种（zhǒng），而是一种金融物种。

回归（guī）金融，互联网金融的退潮（cháo）是必然（rán）

如（rú）果我们给互联网金融一个定（dìng）位的话，它只（zhī）能算（suàn）是一个互联网物种。撮合和（hé）中介是互联网金融的主要（yào）盈利（lì）模式，为（wéi）了获得足（zú）够多的（de）收益，互联网金融平台必须尽可能多地达成交（jiāo）易。然而，如果仅仅只（zhī）是为了（le）达成交易（yì），互联网金融平台必（bì）然要降低门槛，让很（hěn）多原本并不是特（tè）别优质的资产进来，最终互联网金融平台变成了一个劣质资产的集散地。

尽管互联网（wǎng）金融的（de）融资效率（lǜ）得到了提升，但是（shì），这种提升是以降低（dī）风控门槛的方（fāng）式来实现（xiàn）的。想（xiǎng）要让互联网金融（róng）的发（fā）展真正步入正轨，不（bú）能一味地将达成交易看成是（shì）终极目标，回（huí）归金融本（běn）身才是正道（dào）所在。在这（zhè）个大背景下，互联（lián）网金融退潮成为一种必然和趋势。

靠流量和（hé）资本输（shū）血（xuè）的生存方式面临（lín）困（kùn）境，互联网金（jīn）融需要改变。尽（jìn）管互联网金融的类型有（yǒu）很多种，但是，他们的生存方式几乎都是以流量和资（zī）本输血的方式来维持和发（fā）展的（de）。一旦流量红利不（bú）再，资（zī）本退潮，互联网金融的这种生存方式便开始面（miàn）临困境。

经过PC时代和（hé）移动互联网时（shí）代的洗（xǐ）礼之（zhī）后，中国的互联网用户在达到一个（gè）顶峰（fēng）之后开始进（jìn）入到相对较（jiào）为平衡的发展状态里。对于依靠流量的增长（zhǎng）来发展（zhǎn）的（de）互联（lián）网金融来讲显然已（yǐ）经失去（qù）了内在的增长动能，未来的发（fā）展重点不（bú）再是以（yǐ）流量增长为动能，而是更（gèng）加（jiā）关注的是对现（xiàn）有（yǒu）流量的（de）激活和转化的能力。

在流量（liàng）从（cóng）增长（zhǎng）进入到平衡的倒“L”型发（fā）展状态的同时，资本同样开始面临退潮。同传（chuán）统意义上的投资逻（luó）辑不（bú）同（tóng），投资机构开（kāi）始（shǐ）越（yuè）来越（yuè）多地开始关注流量之（zhī）外的（de）更多（duō）因素（sù）。对于习惯了用（yòng）流量吸引投资（zī）机构（gòu）的（de）互（hù）联（lián）网（wǎng）金融平（píng）台来讲（jiǎng），同（tóng）样正在面临一场（chǎng）全（quán）新的（de）转型。在这个背景下，以流量和资本（běn）输血为（wéi）主打的互联网金融需（xū）要（yào）改变，才能获得发展（zhǎn）新动能。

改造金融（róng）行业上捉襟（jīn）见肘（zhǒu），互联网金融需要（yào）改变。经过以C端为主要目标用（yòng）户的消费互联网时代的发展之后（hòu），现在的互联网行业已经进入到了以B端为主要目标用户的产业互联网时（shí）代。说得直接一些，对于金融行业来讲，现（xiàn）在真正需要的不是（shì）改变（biàn）C端用户，而是（shì）需要（yào）改变B端行（háng）业。

然而，互联（lián）网金融并不（bú）能够真正（zhèng）改变（biàn）金融（róng）行业，它只能提（tí）升金融后端的交易效率。对（duì）于当（dāng）下的金融行业来讲，其实，互联网金融的功能和作用显然已经变得捉襟见肘。找（zhǎo）到改造金融行业的方式和方（fāng）法（fǎ），破解那（nà）些互联网技术（shù）无法破（pò）解的痛点和（hé）难题（tí），才是未来（lái）金融行业的发展重点。

在这样一（yī）个时刻，互联（lián）网金融（róng）的发展模式显然有些过时。告别互联网和（hé）金（jīn）融两种元素的简单相加，通过新技（jì）术来改变金融行业本身，并且与当下（xià）改造B端（duān）为主打的产业互联网的发展大趋势（shì）结合（hé）在（zài）一（yī）起，才是下一个阶段（duàn）的发展重点。从这个（gè）角度来看（kàn），互联网（wǎng）金融（róng）同样需要进（jìn）行一场（chǎng）深度的改变。

金融仅是“皇帝（dì）的（de）新（xīn）装（zhuāng）”，互联网金融需要改（gǎi）变。虽然互（hù）联网金融在说法上有“金（jīn）融”二字，但是（shì），其实很多的互（hù）联网（wǎng）金融玩家都（dōu）缺少金融（róng）基（jī）因，仅仅只是（shì）把互联网金融当成是互联网概念的一种。这些人口中的“金融”其实（shí）是（shì）“皇帝的新装”，只不过是一（yī）个（gè）幌子和概念而已。

当互联网的（de）红利（lì）退却，才是真正（zhèng）考验互联网金（jīn）融（róng）究竟是（shì）互联（lián）网物种还是金（jīn）融（róng）物种的（de）时刻。为什（shí）么这（zhè）么说呢？因为如果互联网金融是互联网物种的话，当互联网红利退却，互联网（wǎng）金融便会面临困境；如果互联网金融是金融的话，当（dāng）互（hù）联网红（hóng）利退却，互（hù）联（lián）网金融（róng）受（shòu）到的（de）影响并不（bú）会太大。从当下互联（lián）网金融（róng）正在遭遇到的困境和难题来看，它更像是（shì）一种互（hù）联网物（wù）种。

从这个角度来看，互联（lián）网金融同样需要（yào）一场改变。这场改（gǎi）变的主要基调和方向就是要告别互联网，真正（zhèng）回归（guī）金融。只有真正回归行（háng）业本身，它的发展才不会受（shòu）到互联网行业（yè）外（wài）部（bù）环境变（biàn）化影（yǐng）响，真正找到一条以金融行业自身的发展和进化为主要驱动力的全新发展道路。

正本溯源（yuán），金（jīn）融（róng）行业的产业（yè）互联网之（zhī）路（lù）

互联网金融面（miàn）临的发展困（kùn）境让身处其（qí）中的玩家不得不去寻（xún）找（zhǎo）新的方向（xiàng）和机会，普惠金融、数字金融、智慧金融便是在（zài）这（zhè）样（yàng）一（yī）个（gè）大背景下诞生的。无论是哪一个概念，其实都属于金融行业产业化的过程。因此，透（tòu）过这些概（gài）念，我们可以窥探到金（jīn）融（róng）行业的产业化之路（lù）。

新技术是激活金融行业效率提升的“催化剂”。互（hù）联网技术仅仅（jǐn）只（zhī）能在（zài）去（qù）中间化（huà）上发挥作用，这种作用的发挥是建立在庞大的（de）B端供给和C端需求（qiú）之上的（de）。当流量红利（lì）终结，互联（lián）网的去中间化（huà）的（de）发展模式开始面（miàn）临越（yuè）来越（yuè）多的困境，当（dāng）下正在进行的互联网（wǎng）金融行业的深度洗牌正是这种现象的（de）直接体现。

在互（hù）联网技术效（xiào）用减弱的同时（shí），我们看（kàn）到的是一场（chǎng）以大数（shù）据（jù）、云计算、人工智能和区（qū）块链（liàn）为代表的新技术（shù）时代的（de）崛起。这为我们破解（jiě）金融行业当前的发展困境提供（gòng）了新的方（fāng）向。在金（jīn）融（róng）产业化日（rì）渐成（chéng）为主流的当下，新技（jì）术（shù）俨然已经成为（wéi）再度提升金（jīn）融（róng）行业效率的“催化剂（jì）”。以平安银行、BAT为代表的金（jīn）融产（chǎn）业（yè）化的主（zhǔ）要玩家同样（yàng）是从新技术的角度着手（shǒu）来撕开一（yī）个挣脱互联网金融漩涡的（de）口子，从而找到金融产（chǎn）业化的全新（xīn）路径。

当金融行业产业化开始萌芽，新技术是不容被忽视（shì）的“催化剂（jì）”。无（wú）论是普惠金融、数字金融，还（hái）是智慧金融，它（tā）们都需要新技术的“催化”才能付诸实现。因此，如果我（wǒ）们需要（yào）寻找（zhǎo）金融行业的产（chǎn）业化发展之路（lù）的话（huà），新技（jì）术（shù）是（shì）一个不可（kě）被忽视的关键点。

优化传统功（gōng）能的（de）同时，挖掘新功能（néng）。从（cóng）表面上来看，互联网（wǎng）金（jīn）融（róng）时代的（de）来临（lín）是开启了（le）金融（róng）行（háng）业（yè）发展的新（xīn）时代，但是，互联网金融其实让金融（róng）行业开（kāi）始脱离传统意义上的功能和属性。金融（róng）行业不再与（yǔ）行业进（jìn）行深度的融合和联系，而是开始仅仅只是局限在金融行业本身。

以投资和理财（cái）为代表的金融本（běn）身的功能开始被无限放大，最（zuì）终让金融行业失去了“营（yíng）养基”，成为四处游动的“浮萍”。互联网金（jīn）融（róng）之所以出（chū）现问题就是因（yīn）为金融产品与金融（róng）项目之间（jiān）不再一一对应，而是变成（chéng）了投资和理财的手段。当金融产业化时代来临，我们需要的（de）是（shì）优化金融行（háng）业的传统功能（néng），让金融行（háng）业真正回归最初（chū）的内涵和本意，并且（qiě）传统的功能是经过优化之后的。

在优化传（chuán）统功能（néng）的同时，我们同样（yàng）需要挖掘金融行业（yè）的新功能（néng）。社交、电商、数（shù）据等一些新功能需（xū）要在金融产（chǎn）业（yè）化的时代被（bèi）进一步丰富和完善。只有挖掘了（le）新功能，金（jīn）融行业才能找到新（xīn）大（dà）陆（lù），而不（bú）仅仅只（zhī）是把发展困（kùn）囿在传统功能的小（xiǎo）圈子里，真正打开一个发展（zhǎn）的新（xīn）局（jú）面。现在以阿里、腾讯和京东为代表的金融（róng）科技的玩家（jiā），其实都是在试图通过挖掘（jué）金融新功能（néng），找到新的发展（zhǎn）可能性。

转变金（jīn）融供给模式，让金融（róng）行业运（yùn）行更有效。传统的（de）金融（róng）供给模式是被动的供给，即（jí）金融产品和服务的需求方（fāng）向金融产（chǎn）品和服务（wù）的供给方（fāng）提出的，以银行、投资机构、证券为代表的传统金融机构几乎都是按照这（zhè）种传（chuán）统（tǒng）的金融供给模式来运转。这种由下而上的金融（róng）供给模式虽然比较安全，但是，金融产品（pǐn）和服务的覆盖面很小（xiǎo），很（hěn）多（duō）需（xū）求方无（wú）法享受（shòu）到（dào）金融产品和服务（wù），即使（shǐ）是（shì）一些已（yǐ）经享（xiǎng）受到（dào）的（de），通常仅仅只是（shì）浅尝辄止的供给。

互联网金融同样没有（yǒu）改变这种供给模式（shì），当（dāng）金融（róng）产业化（huà）时代（dài）来临，我（wǒ）们（men）需要（yào）的是转变传（chuán）统的（de）金融（róng）产品的供给模式。通过更加精准、更加快捷的供给来更快、更好地满足（zú）用户的（de）需求（qiú），从而让金融（róng）行业的运行更有效（xiào）。这里的“有效”有两个方面（miàn）的意义：第一，金融（róng）行业的运（yùn）行更有效率；第二，金融行业的供应更有效果。

加入以智能科技为代表（biǎo）的元素，其实是为了提升金融行业的运行效率（lǜ）；而以大数据为代表的科技元素则是为了改（gǎi）变（biàn）金融行业盲目对（duì）接的现状，提升供给（gěi）的前瞻性和供给的（de）精准度。从这个角度来看，转变（biàn）金融（róng）行业的（de）供给模式同样是未（wèi）来（lái）金融产业产（chǎn）业化的重点（diǎn）。

回归金融，告别互联网金融发展的野蛮方式是未来一段时间（jiān）的（de）发展重点。新（xīn）旧玩家的（de）不断加入、新技术的不断落地为我（wǒ）们打开了发展的新机会，从而开（kāi）启了金融产业化发展的（de）大门。找到金融行业的产业化发展（zhǎn）之路（lù），才能真正让金融回归（guī）金（jīn）融，远离无关痛痒与浮夸狂（kuáng）热（rè）。