人工智能在金融保险业的三（sān）大重要趋势

变（biàn）化时刻都在，未来（lái）的变化（huà）可（kě）想（xiǎng）而（ér）知。保险市（shì）场一直被大型国有品（pǐn）牌和传统产品（pǐn）线所（suǒ）主（zhǔ）导，几十年来似乎没有实质性发展。

然而人们已经（jīng）开始下（xià）注。在风险投资（zī）家看来，保（bǎo）险业颠（diān）覆的时（shí）机已经成熟。总部位（wèi）于（yú）纽约的保险科技（jì）公（gōng）司Lemonade成功完成了（le）史上（shàng）最大规模的种子轮融资（zī）。

不仅仅是风投公司，沃伦?巴菲（fēi）特(Warren Buffett)也曾公开表示，自动驾驶汽车（chē）的问世将严重影响到伯克郡(berkshire)旗下Geico的保费。

已（yǐ）有相关数据表明确实如此。毕马威（wēi）(KPMG)在（zài）2015年（nián）的一（yī）份预测报告中指（zhǐ）出（chū）：包括（kuò）无人驾（jià）驶技术在内的“极其安（ān）全”的（de）汽车将（jiāng）在未来25年里使（shǐ）汽（qì）车保险业萎缩60%，而汽车保（bǎo）险（xiǎn）占保险业的40%以上。但（dàn）是，对保险公（gōng）司来说，业务流程自动（dòng）化不是有很大的好处吗?

保险领域的人工智能——前言（yán）

人工智能是（shì）商业市场应（yīng）当关（guān）注的趋势。本文我们将着眼（yǎn）于三种（zhǒng）关（guān）键的方式，人工智能将带动保险公司、经纪人（rén）和投（tóu）保人的（de）经济收入（rù），推动保险行业的转型（xíng）升级：

● 行（háng）为定价（jià）保单：无（wú）所不在的物联网(IoT)传感（gǎn）器将向定价（jià）平台提供个性化数据，让（ràng）更安全的驾驶（shǐ）员少交车险，让生活方式更健（jiàn）康的（de）人少交健（jiàn）康保险。

● 客户体（tǐ）验和个性化服（fú）务：人工智能将实（shí）现全自动无缝对（duì）接保单的用户体（tǐ）验，聊（liáo）天机器人可（kě）以获取（qǔ）客（kè）户（hù）的地（dì）理（lǐ）环境和（hé）社交（jiāo）数据，从而（ér）进行个性化交互。运营（yíng）商还允许（xǔ）用户定制特定项目或事件的保险（xiǎn）(即（jí）按需保险)。

● 更（gèng）快、定制化的理赔：在线（xiàn）界（jiè）面和虚拟理（lǐ）赔（péi）理算器将提高事故后理赔和支付的效率，同（tóng）时降低欺诈的可能性。客户还可以选择哪（nǎ）家（jiā）保险公司的保费将用于（yú）支付他们（men）的索赔(称为P2P保险)。

保险作为一个全球市场，往往与公众的不信任有所关联（lián），这可能会对技术（shù）创新提（tí）出挑（tiāo）战——无（wú）论是人工智能或其他创（chuàng）新方式。

因此，引入（rù）新技术（shù）的一个关键点就是说服公众，自（zì）动化不会像特（tè）洛伊木马影响他们的保单。在（zài）Vertafore最近的一项（xiàng）调查显（xiǎn）示，60%的消费者对通（tōng）过聊天机器人购买保险表（biǎo）示担忧。

目前在保险（xiǎn）领域的三种AI应用趋势

我们将逐步分析这三类主要的人工智能应用（yòng）趋势，对比行业的当前状态，正在发生的变（biàn）革，以及未来行（háng）业的发展变（biàn）化。首先分析“行为定价”：

一、行为定价模（mó）式：物联网传感器将保（bǎo）险从代理转移（yí）到（dào）源数据。物联网数据为个性化（huà）保险（xiǎn）定价提供了三种关键方式（shì）：

● 承担有效风险：远（yuǎn）程（chéng）通信和（hé）可（kě）穿戴传感器数据将为低（dī）风（fēng）险行为（wéi）支付（fù）更低的保费，比（bǐ）如（rú）驾驶（shǐ）更少（shǎo）而锻炼更多（duō）;

● 保单和AI设备捆绑（bǎng）销售：智能（néng）家居公司将向（xiàng）使用AI技术的用户提（tí）供保单折扣，从（cóng）而实现（xiàn）设备和（hé）保险的捆绑销售;

● 核实和评估理赔：物联网数据（jù）市场将（jiāng）使运（yùn）营商能够更快（kuài）地获取经过核实的风险管（guǎn）理（lǐ）信息，而不是依赖成（chéng）本昂贵的评估和审计。

这里（lǐ）举个例（lì）子：基于使用寿命（mìng）或基于每英里付费（fèi）的汽车保险，借助于远程信息处理传感器实时跟踪指定资产（chǎn）(如汽车)，汽车保险就可（kě）以通过特定风险事件(如车祸)指定（dìng）保费（fèi）。

这意味着什（shí）么呢（ne）?更安全的司（sī）机可（kě）以为保（bǎo）单支付更少的费用，任何司机都可以按（àn）英里付费。保单持有人不再是风险池的一部分——他们在（zài）为自（zì）己承担的有效（xiào）风（fēng）险付费。这是一种全（quán）新的（de）保险产品，离不开AI远程信息（xī）技术的支持。

当然这（zhè）种方式需要增加远（yuǎn）程传感器设备。这就（jiù）是为什（shí）么保险公司正在变成硬（yìng）件公司。以Neos Ventures为例，这是一家提供智能家居（jū）监控和紧急（jí）援助的公司（sī），同时还提供家庭保险。他们的策略是（shì），如果能够提供（gòng）降（jiàng）低天然气、水（shuǐ）泄漏或家庭不安全事件检测的技术，那么会提供更（gèng）低的（de）保费形式，却将（jiāng）这些节（jiē）省下来（lái）的（de）成本（běn）又转加（jiā）给客户。

要想在未（wèi）来10年的市场中取得成功，保险公（gōng）司必须迅速从基于（yú）类（lèi）别可能行为（wéi）的定价模式转向基于个（gè）人实际行为的定价（jià）模式。这就是所说的“从代理到源（yuán）数据的（de）迁移（yí）”。

调查显示，消费（fèi）者希望这（zhè）种转变。日前，一项由Troubadour Research & Consulting开展的调查发现，近一半的消费（fèi）者愿意将可穿戴设（shè）备的数据（jù）交（jiāo）给保险公司，以换取更便宜的产品。

基于保险（xiǎn）的后市场应（yīng）用仍然存在很多不确定性。美国保（bǎo）险协（xié）会(National Association of Insurance commission)在2017年的一份报告中指出:“UBI是（shì）一个新兴领域，因此在行（háng）为数据的选（xuǎn）择和解释方面仍存在很大的不确定性，以及如何（hé）将这些数据整合到现有的价格（gé）结构中，以保持新的（de）市（shì）场（chǎng）盈利等。”

大（dà）约（yuē）有五分（fèn）之一（yī）的市场对（duì）此不（bú）感兴趣。21%的客户在UBI项目调查中（zhōng）拒绝参（cān）加，其中81%的受访者不希望自己的驾驶行为受到监控，不认为这样可以省多（duō）少钱，也不认（rèn）为保费（fèi）会下降。像那（nà）些（xiē）通勤时（shí）间（jiān）较长的人，经常长途驾车或者喜欢在空旷道路上超速行驶的人，很难从保险（xiǎn）公司评估他们的（de）行为中获（huò）益（yì）。

一些运营商（shāng）获得了传感器数（shù）据并不意味着就会使（shǐ）用（yòng）这些数据。源数（shù）据的可靠性、丰富性以（yǐ）及分析的准确（què）程度变得至关重要（yào）。这（zhè）就激发了平台市场（chǎng）的由来（lái），比如Octo Telematics的下一代平（píng）台(NGP)，为汽车保险运（yùn）营商提供了（le）一个应用平台接口（kǒu）(API)，用于（yú）司机（jī）行为评分、交通事故分析，以及针对车队管理和租车公司的索赔分析和风险分析。

任何新技术都有风（fēng）险（xiǎn），事物总有两面性（xìng）。传感器数据在许多方面降低了风险（xiǎn），但它也引入了（le）一些新的漏洞（dòng）。比如传（chuán）感器相关的（de）远程设备都可能易受黑客（kè）攻击，违反（fǎn）数据保护、信息安（ān）全等法（fǎ）规（guī）条（tiáo）例。所以这些漏（lòu）洞（dòng）需要运营（yíng）商（shāng）开（kāi）发承（chéng）保（bǎo）突发（fā）风险的（de）新业务。

二（èr）、客（kè）户体验及个性化服务（wù）：AI界面让（ràng）客户更好的（de）互动。以下是提升用户购买保险体验的三个关键方法：

● 聊天机器人会认（rèn）出你：高（gāo）级的（de）图（tú）像识（shí）别和社交数（shù）据能够提供个性化销售对话

● 平（píng）台（tái）将验证您的身份：自动（dòng）的个人（rén）身份验证可以减少绑（bǎng）定和认（rèn）证的（de）处理（lǐ）时间

● 运（yùn）营商可以定制服务：机器学习技（jì）术可以提（tí）供（gòng）实时在线或基于应用程序（xù）的购物体验

2017年1月，寿险初（chū）创公（gōng）司Lapetus推出（chū）了一项让人自（zì）拍购买人（rén）寿（shòu）保险的（de）服务，从而成为头条新（xīn）闻。由于吸烟等习惯是（shì）寿命的强相关指标，Lapetus可以通过面（miàn）部分析快速确定风（fēng）险得分，而无需（xū）进行冗长或繁重的体检。该公司的官网页面解释了（le）吸烟者迹（jì）象的评估方法。

成功的电商是以客户为（wéi）核（hé）心的，最个性（xìng）化的（de）客户（hù）体验是最直接的。这（zhè）就是Allianz1的（de）想法。Allianz1是意大利市场上的一个网（wǎng）络平台，买家可以与Allianz的13种（zhǒng）不同业务进行自由（yóu）组合和匹配，创建自己的（de）个性化产品。

埃森（sēn）哲(Accenture)的一项调（diào）查显示，保险行业68%的（de）受访者在他们的部分业务中使用聊天机（jī）器人。

聊（liáo）天机器人（rén）喜（xǐ）欢品（pǐn）牌（pái）和人的名字。著名的保险聊天（tiān）机（jī）器（qì）人有（yǒu）Geico的（de）Kate和Lemonade的AI Jim。聊天（tiān）机器人（rén）通过Facebook Messenger，并根据客户财产保险需求销（xiāo）售商业保险。

三、更快、定制（zhì）化的理赔：AI在减少（shǎo）欺诈（zhà）的同时更快的理赔。理（lǐ）赔的（de）速度和成功是保（bǎo）险业（yè）务（wù）效率的关（guān）键因（yīn）素，AI理赔（péi）提高客户（hù）满意度的两种方式（shì）如（rú）下（xià）：

● 理赔的速度：理赔时间这个度量标准对于客户选（xuǎn）择（zé）业务来说非常重（chóng）要。

● 减少舞弊的可能（néng）性：减（jiǎn）少舞弊的可能性最终将成（chéng）为保险（xiǎn）公司更关心（xīn）的（de）重要指标。

人工智能的优势似乎在理赔方面最为明显。Lemonade的AI Jim在2017年1月成为头条（tiáo）新闻，据称他在（zài）不到三秒（miǎo）的时间内（nèi）就（jiù）解决了一项索（suǒ）赔。JD Power & Associates的调查显示，这种结算时（shí）间是客户最（zuì）关心（xīn）的业务（wù）指标。而对（duì）比该公司排名第一的保险部（bù）门处理周期（qī）为11天。

这相差了（le）一（yī）个数量（liàng）级（jí），这家排名第一的理赔部门处理索赔的时间是（shì）Lemonade的AI Jim的316,800倍。

大多数保（bǎo）险公司高管已（yǐ）经意（yì）识到，人工智能（néng）将彻底改变他（tā）们（men）所在的行（háng）业。埃森哲（zhé）咨询公（gōng）司(Accenture)在2017年4月的一项调查发现，79%的（de）保险公（gōng）司高管（guǎn）认为:“人工（gōng）智能（néng）将彻底改变保险（xiǎn）公司（sī）从客户那里获取信息的方（fāng）式，以及与客户互动的方式。”

无论有没有聊天机器（qì）人，这都是一个巨大的省钱机会。保险（xiǎn）公司经常曝出800亿美元的欺诈性索赔。最常见的保险欺诈形式是身份盗窃，即在投保（bǎo）人不（bú）知（zhī）情或（huò）不同意的情况下，提出索赔而盗（dào）窃保险（xiǎn）和身份数据。数据安全和支付/交易欺诈时有（yǒu）发生。

欺诈检测是不容忽视的（de）人工智能技术应（yīng）用趋势之一。欺诈检（jiǎn）测成为保险业应用（yòng）AI技术最快的（de）领域之一。据报道，2016年，75%以（yǐ）上的（de）行业使用了自动（dòng）欺（qī）诈检测技（jì）术。Shift Technology是一家帮助保险公司预防欺诈的初创公司，最近分析了8200万份索（suǒ）赔申请（qǐng）。

结论：保险人（rén）工智（zhì）能解决方案的标杆化

客户（hù）是（shì）在需要付款（kuǎn）的时候而不是在购（gòu）买保（bǎo）险产（chǎn）品的时候来评估保险（xiǎn）产品的（de）表现。与其（qí）他产品或服（fú）务不同，客户只（zhī）能（néng）根（gēn）据保险公司在承保事件发（fā）生时所（suǒ）提供（gòng）的（de）服务作出（chū）判（pàn）断。因此，正（zhèng）如保险科技公（gōng）司（sī）Livegenic的首席执行官（guān）兼（jiān）创（chuàng）始（shǐ）人亚历克斯?波利亚科夫(Alex Polyakov)所写:“保险行（háng）业最（zuì）重要的衡量标准是事（shì）后索赔的客户满（mǎn）意度。”

由于Lemonade和（hé）Next等初创公司只有几年的历史，目（mù）前缺乏足（zú）够多的数据来确定（dìng）能否大规模地提供优质的客户体验。不（bú）可否认，保（bǎo）险（xiǎn）公司的（de）客户（hù）管理（lǐ）流程是（shì）“乏味（wèi）的”，也需要进行重大的改进和（hé）精简（jiǎn），时间将会（huì）证明这些变（biàn）化都将物有所值。

以后购买保险只（zhī）需点击几下鼠标就能提出索（suǒ）赔，这些都具有不可（kě）否认的（de）吸引力（lì）。国家汽车金融公司(STFC)首席执（zhí）行官迈克?拉罗卡(Mike LaRocca)在（zài）2017年1月传达了这样（yàng）一个信息:“变革的时代已经到来，如果我们看不到，很可能就会死（sǐ）掉。”

人们似（sì）乎（hū）达成了共识：保险业维（wéi）持现（xiàn）状的日（rì）子不多了。埃森哲（zhé）咨询公司(Accenture)在（zài）2017年4月进行的调（diào）查（chá）发现:“保险公司高管相信，人工智能(AI)将（jiāng）在未（wèi）来3年显著改变他（tā）们所在的行业”。无论是远程信息技术、自动（dòng）驾（jià）驶汽车、聊天机器人还是定制平台，市（shì）场可能会转向那些能更好利用人工智能改善客户（hù）注册/索赔管理流程（chéng）的公（gōng）司。